禁止增信服務變相加價，助貸新規(guī)將如何重塑行業(yè)格局
來源：第一財經(jīng)
發(fā)布時間：2025.04.03
瀏覽量：26
助貸新規(guī)落地，金融監(jiān)管總局四大維度重塑行業(yè)格局。
日前，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），自2025年10月1日起施行。
《通知》共10條內容，是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管制度基礎上的延續(xù)和補充，強調商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。
《通知》顯示，新規(guī)將自2025年10月1日起施行。這意味著，相關機構可在剩余六個月左右的時間內對業(yè)務進行調整。為保障政策平穩(wěn)實施，金融監(jiān)管總局相關負責人表示，《通知》施行時，對于不符合《通知》要求的存量業(yè)務，可以視情況整改或到期自然結清。
四大維度勾勒監(jiān)管框架
《通知》從強化總行管理責任、規(guī)范合作機構準入、加強成本與定價管理、壓實消費者權益保護責任這四大關鍵維度，為助貸業(yè)務勾勒出清晰的監(jiān)管輪廓。
在強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任方面，《通知》從建立健全制度體系、加強合作機構準入管理、規(guī)范成本費用管理、強化自主風控等方面強化了商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任。
包括要求商業(yè)銀行總行明確主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系。
要求商業(yè)銀行審慎制定合作機構準入標準，有效實施盡職調查，從嚴審批。要求商業(yè)銀行加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開展風險評價與審批。
博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，這意味著銀行不能將風險完全轉移給合作機構，而是要與合作機構共同承擔風險。要求銀行在選擇合作機構時更加審慎，同時加強自身的風險管控能力。
近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展，主要服務于個人消費和小微企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營。
金融監(jiān)管總局相關負責人表示，相關互聯(lián)網(wǎng)平臺運營機構依托相對成熟的消費場景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費者提供更便捷的貸款服務、提升貸款服務效率等方面發(fā)揮了積極作用，同時也暴露出互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務存在權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。為此，總局制定《通知》，旨在推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務規(guī)范有序發(fā)展。
王蓬博認為，整體來看，新規(guī)將推動銀行助貸業(yè)務從“流量驅動”轉向“合規(guī)驅動”，是落實《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補助貸業(yè)務監(jiān)管空白的表現(xiàn)，將有效地促進行業(yè)長期健康發(fā)展，建議商業(yè)銀行優(yōu)化總行管理架構，建立獨立風控體系，強化數(shù)據(jù)治理能力。
規(guī)范定價
值得注意的是，《通知》對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務定價機制，引發(fā)熱議與關注。
目前互聯(lián)網(wǎng)平臺助貸業(yè)務模式主要分為兩種：一是融資擔保模式：助貸平臺通過自有融擔牌照為貸款方提供擔保，經(jīng)平臺第一輪風控后向銀行推薦客戶，貸后管理由平臺與融擔公司負責，融擔公司收取擔保費用；二是，分潤模式：助貸平臺主要在獲客端提供流量、數(shù)據(jù)分析、客戶運營等科技服務，并按分潤比例收取服務費，資金發(fā)放與風控環(huán)節(jié)均由銀行自主完成，也被稱為“輕資產(chǎn)模式”。
“部分增信服務機構在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務提供增信服務時，存在增信服務費收取不規(guī)范問題，造成部分業(yè)務綜合融資成本較高。”金融監(jiān)管總局相關負責人說。
針對這一問題，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。
同時，商業(yè)銀行應當開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。
王蓬博表示，增信服務費需計入綜合融資成本，且費率不得超過貸款利率，將可能壓縮助貸平臺和擔保機構的利潤空間。禁止額外收費（如會員費、手續(xù)費）等要求，則意味著此前部分平臺通過隱性收費突破36% 利率紅線的做法將被禁止。
他同時建議，助貸平臺加快持牌速度，名單制管理將提高行業(yè)合規(guī)門檻，此外應該進一步優(yōu)化分潤模式，降低對單一銀行的依賴。
“金融機構應基于長遠發(fā)展需求，與平臺運營機構、增信服務機構建立平等互利、風險分擔的合作關系，不得為了業(yè)務規(guī)模和短期利益降低準入條件，更不得為了擴大合作隨意接受大型平臺的不合理條件。平臺運營機構也不得以設定審批通過率下限等方式，向金融機構不當施壓。”招聯(lián)首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示。
合規(guī)為王
綜合市場分析來看，新規(guī)落地標志著助貸行業(yè)正式步入合規(guī)為王的時代。中小助貸機構將面臨前所未有的生存壓力，加速出清成為必然趨勢。
“新規(guī)的每一條都是針對反應比較多的亂象展開，目標在于治本，比如部分銀行過度依賴平臺，總行管理缺位，定價不透明導致增信服務費以‘咨詢費’等名義變相抬高成本、消費者權益受損、投訴率增加等等。”王蓬博稱。
在他看來，新規(guī)將推動銀行助貸業(yè)務從“流量驅動”轉向“合規(guī)驅動”，是落實《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補助貸業(yè)務監(jiān)管空白的表現(xiàn)，將有效地促進行業(yè)長期健康發(fā)展。
董希淼認為，《通知》充分聽取了市場意見，明確互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，強化銀行等金融機構和助貸平臺的責任，相關要求實事求是、合理適度，有助于進一步規(guī)范和凈化市場。對金融機構良性發(fā)展和助貸平臺是利好，但野蠻生長的平臺將可能被市場淘汰。
消費者權益保護責任也得到進一步壓實。《通知》要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露貸款相關關鍵信息。商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正。
“商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構應全面準確認識自身在互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的角色與責任，不能僅充當資金方，而是要從源頭上加強合作機構準入管理，規(guī)范成本費用管理，提升自主風控能力，并及時全面披露相關信息，加強消費者權益保護。”董希淼稱。