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        小貸公司作為我國(guó)金融行業(yè)的一股有生力量，十多年來(lái)，為我國(guó)中小微企業(yè)、三農(nóng)解決融資問(wèn)題做出了重要的貢獻(xiàn)。雖然小貸公司從事金融業(yè)務(wù)，但身份一直無(wú)法定性，財(cái)稅等方面無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)待遇，綜合成本居高不下，致使小貸公司利率一直高于其他金融機(jī)構(gòu)。

一、回顧過(guò)往，適用利率變化較多

從2008年小貸公司開(kāi)始試點(diǎn)至2020年末，影響小貸公司利率的政策大體可以分為四個(gè)階段。

第一階段，2008-2015年，我們稱(chēng)之為4倍基準(zhǔn)利率時(shí)期。小貸公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限不得超過(guò)即期人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍上限，下限為人民銀行公布的貸款的0.9倍。具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)化原則自主確定。

第二階段，“三區(qū)兩線(xiàn)”利率時(shí)期。2015年6月23日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)）（簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）。《規(guī)定》明確，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

第三階段，4倍LPR時(shí)期。2020年8月20日，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》法釋〔2020〕6號(hào)正式實(shí)施（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民間借貸新規(guī)》）。文中規(guī)定“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率即LPR）。 

第四階段，金融機(jī)構(gòu)時(shí)期。2020年12月29日，《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》法釋〔2020〕27號(hào)文發(fā)布：經(jīng)征求金融監(jiān)管部門(mén)意見(jiàn)，由地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等七類(lèi)地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋?zhuān)鷱?fù)自2021年1月1日起施行。據(jù)此，在國(guó)家司法層面認(rèn)可小額貸款公司為金融機(jī)構(gòu)。

綜合來(lái)看，十多年來(lái)，隨著時(shí)間推移，貸款利率呈下降趨勢(shì)，不明確的身份屬性使小貸公司發(fā)展較為曲折。

二、調(diào)整思路，找準(zhǔn)依據(jù)加強(qiáng)溝通

小貸公司作為司法認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，目前應(yīng)當(dāng)主要依據(jù)《最高人民法院<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)>的通知》（法發(fā)〔2017〕22號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）來(lái)執(zhí)行貸款利率。《通知》明確，嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。同時(shí)，小貸公司一定要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)及司法部門(mén)的密切溝通與聯(lián)系。

通過(guò)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公開(kāi)查詢(xún)，舉例兩件司法判例，以作參考。判例一：漢壽縣人民法院民事判決書(shū)（2021）湘0722民初139號(hào)；判例二：上海市浦東新區(qū)人民法院民事判決書(shū)（2020）滬0115民初88389號(hào)。

三、繼往開(kāi)來(lái)，政策環(huán)境趨于明朗

2020年8月20日后開(kāi)始執(zhí)行的《民間借貸新規(guī)》使整個(gè)行業(yè)蒙上了一層陰影，行業(yè)情緒悲觀，小貸公司有的暫停開(kāi)展業(yè)務(wù)，等待時(shí)機(jī)；有的開(kāi)始打起退堂鼓，準(zhǔn)備放棄。9月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（〔2020〕86號(hào)），文中對(duì)十年來(lái)小貸公司的發(fā)展給予了充分的肯定，同時(shí)進(jìn)一步明確了小貸公司的監(jiān)管規(guī)則及業(yè)務(wù)形式，極大地提高了行業(yè)發(fā)展的信心。近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒等表示，2021年將主要推動(dòng)《非存款類(lèi)放貸組織條例》等三部監(jiān)管立法的出臺(tái)，該條例最主要解決小貸公司的立法基礎(chǔ)問(wèn)題，為小貸公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供法律保障。2021年3月15日，習(xí)近平同志主持召開(kāi)中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第九次會(huì)議，明確指出“要提升監(jiān)管能力和水平，優(yōu)化監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)事前事中事后全鏈條監(jiān)管，充實(shí)反壟斷監(jiān)管力量，金融活動(dòng)要增強(qiáng)監(jiān)管權(quán)威性，全部納入金融監(jiān)管。” 這將意味著監(jiān)管之外的金融活動(dòng)將被禁止或轉(zhuǎn)入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，對(duì)小貸公司的生存環(huán)境形成極大的利好。

        沒(méi)有一個(gè)寒冬不可逾越，沒(méi)有一個(gè)春天不會(huì)到來(lái)。十多年的小貸公司試點(diǎn)，首先是無(wú)牌投資公司混淆視聽(tīng)，接著又是民間借貸擾亂市場(chǎng)，然后又有P2P的野蠻掠奪.....所有的壞事發(fā)生后“背鍋”的總是正規(guī)的小貸公司。身份不明確、社會(huì)有歧視、機(jī)構(gòu)不認(rèn)可、業(yè)務(wù)遭搶食，這一系列的事情正隨著這個(gè)春天的到來(lái)發(fā)生著積極地改變。